在《与天为敌（Against the Gods）》一书中，Peter Bernstein认为，古代历史与现代世界之间的界限在于对风险的驾驭。他写道：“在人类找到跨越这道界限的方法之前，未来不过是过去的镜像，或是那些对预期事件知识拥有垄断权的预言家和占卜者所掌控的模糊领域。”

对于致力于评估投保申请、确定承保范围及保费金额的保险专业人士而言，预言家和占卜者的消亡或许并非他们首要考虑的问题。然而，驾驭风险正是保险专业人士工作的核心所在。正是这一能力，使他们能够助力消费者保护其财产与所爱之人，使社区得以从灾难中恢复，并提供风险管理服务，为安全、健康的经济体系保驾护航。

Kari Souder深刻体会到了这种保护的实际价值。她家位于佐治亚州阿尔法利塔，花园里有一棵树，当木蚁将树的底部蛀空后，大树轰然倒塌，砸穿了屋顶，并导致楼下房间的家具和硬木地板进水受损。自理赔人员抵达现场评估损失之日起，事情进展得相当顺畅。提交完相关表格和照片后不久，她便收到了来自保险公司的支票，用以支付修复费用。 

“整个过程相当顺畅。” Souder表示。但是，事件的突发性和高达数万美元的维修账单让Souder和她的丈夫陷入了沉思。“你看看自己在房屋或车险上花了多少钱，感觉是在浪费。”她表示，“但万一遇到这样的事情，你就会感慨‘谢天谢地’。我想告诉所有人，保险绝对值得买——尽可能多买一些！”

变化无处不在

如今，保险行业正经历着前所未有的变革。从技术进步到商业模式的转变，保险行业的各个角落都需适应，励讯集团（RELX）旗下的律商联讯风险信息（LexisNexis Risk Solutions，以下简称“律商风险”）全球保险业务首席执行官Bill Madison称之为“不断变化的脉动”。

从内部来看，商业模式正逐步从基于具有共同风险特征的客户群体提供保险和确定保费，转变为依据消费者的具体情况做出决策。保险产品已不再仅仅是金融交易，如今已成为提供日益无缝且高度个性化客户体验的机会，这正是消费者所期望的。

从外部来看，监管规则的变动不断加强对信息披露与合规性的要求，而保险行业内部的颠覆性变革，如汽车行业向电动汽车的转型，正促使商业模式重新设计。与此同时，疫情带来的长期影响以及气候变化效应的迅速加剧，要求我们采用新的思维方式来应对。

尽管变革的步伐看似令人畏惧，但数据和分析技术正在提升应对复杂局面的能力。对于律商风险的保险业务而言，这意味着利用高性能预测分析，并利用新一代人工智能技术开发产品，从而帮助客户更快地做出更优决策。

这些技术能够将过往的理赔记录、保单数据、信用数据变量、驾驶行为、地理空间影像以及公共记录数据等信息，全部整合进保险公司的业务流程中。

借助律商风险强大的数据和分析能力，保险行业的专业人士能够在日益动荡的市场环境中游刃有余。Madison表示，在掌控风险的业务上，数据已成为保险行业最强大的工具。“它使我们能够继续发挥律商风险的专长，即帮助保险公司更深入地了解其所保护的消费者，而现在，我们做得比以往更好。”

“我们将消费者体验，即消费者如何研究、评估和购买保险放在首位。”Madison表示，“因为律商风险企业中的每名员工也都是消费者，所以我们有机会从自己的角度出发，思考如何减少流程中的阻碍，以我们期望的方式与保险公司互动。我们利用数据和分析做出更明智的决策，实现更精准的市场细分，我们的解决方案有助于确保真正了解市场中的风险，并帮助保险公司为消费者提供他们所需的个性化保费。”

数据助力应对复杂环境

十七世纪中叶，法国学者Blaise Pascal和Pierre de Fermat携手解答了一个问题：若一场博弈在任一玩家获胜前被迫终止，该如何分配赌金？他们提出的解决方案——即创立一个用于计算概率的数学公式——被视为人类理解风险与不确定性领域的一项重大进展。

换言之，掌控风险始终依赖于数据。然而，尽管概率计算如今已被广泛理解，当今的保险公司仍面临着复杂多样的新型计算挑战。

首先，保险产品必须在确保企业盈利的同时，保持价格的亲民性和易获取性。在财险领域，保险公司需应对新的市场环境，即住所已转变为小型企业或远程办公员工的工作场所，同时建筑物日益受到气候相关事件的威胁。而在车险方面，混合动力和电动汽车保有量的增长，则需要采用新的定价模式。

这些以及其他因素正对保险业务模式构成挑战。通货膨胀导致房屋或汽车维修成本不断攀升，而再保险成本的上涨则持续加大保险公司对产品定价的难度。

咨询公司Celent北美保险业务负责人Karlyn Carnahan表示：“目前，保险公司非常关注运营效率与成本控制，这意味着要在风险选择与定价方面做得更好。”

使情况更为复杂的是，保险行业不能简单地选择提高价格。“保险公司必须通过许多州的监管机构来证明其调价的合理性” John Beal解释道。John领导保险数据科学团队15年以上，负责开发和维护律商风险的分析和建模产品。“州监管机构可能会批准，也可能不批准，因此情况非常复杂。”

然而，保险是一个迅速适应变化的行业。Carnahan职业生涯的大部分时间都在保险行业度过，她见证了保险业的变革。她表示，最重要的是，如今的保险产品已远远超出简单承诺赔付保险责任范围内的理赔范畴。

Carnahan表示：“保险公司正致力于预防和降低风险，并在理赔发生后提供长期服务。从简单的赔付转向预防和赔偿，是保险产品的一大转变。”

与此同时，核保不再仅仅基于个人的信息，而是越来越多地基于个人的行为方式，包括其驾驶的方式和时间，以及维护和保障家庭安全的方式。

这些新方法给保险业务带来了另一项变革：合作。保险公司不再完全依靠内部建设，而是愈发重视与第三方机构的合作，如分销经理、结算服务商、投资经理和再保险公司等。

这反过来又促使保险业发生了最重要的战略转变：即采用数据驱动的方法。“如果一切都可以外包，那么保险公司代表什么呢？” Carnahan表示，“它即代表数据以及运用数据的能力。”

触发赔付的因素也在发生变化。例如，参数保险通过基于事件规模（如风速、降雨量或地震波的强度和持续时间）而非损失规模预先确定赔付金额，为风险管理提供了新的途径。

数据驱动更优决策

对于Bill Madison而言，数据以及对数据的创新应用正是律商风险能够实现其核心目标的关键所在：即帮助保险业客户推进其战略发展——这些战略最终使得保险公司能够更方便地帮助消费者管理个人和家庭风险。

“是否存在利用数据、分析和人工智能的新方法，从而为保险公司提供更多风险洞察，以辅助其决策过程？”Madison问道。他表示，答案无疑是肯定的。

然而，从某种程度上讲，这并非什么新鲜事物。在采用技术推动业务发展方面，保险行业早已走在前列，早在几十年前就采用了商业领域使用的计算机编程语言COBOL。

自上世纪九十年代以来，高级分析和机器学习便一直是律商风险基础设施的核心，而现在，这些技术正以20年前无法想象的方式不断发展。如今，人工智能驱动着一系列基于信息的分析，从识别潜在风险因素到提出建议和辅助决策，支持着方方面面。“我们整天都生活在数据世界里” Madison表示，“但我们所做的很多工作都是前所未有的，因此我们正在为市场带来新的事物。”

车险的演变彰显了科技在风险管理方面的创新途径：通过分析车联网数据，保险公司能够做出明智的决策。以LexisNexis Telematics OnDemand产品为例，保险公司可通过单一接入点获取由车联网数据生成的数据变量与评分，并实时利用受《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act，简称FCRA）监管的数据，为保费决策提供依据。

“无论是通过智能手机还是车辆搭载的技术，我们都能分析车联网数据——即来自联网车辆或移动应用的基于驾驶行为的数据，并据此提供车辆洞察。” Madison解释道。他以其前瞻性的视野引领了律商风险网联车辆业务的创立，该业务专注于开发车联网保险数据和分析解决方案。

“早在60年代，我们就站在了企业大规模使用技术的前沿。”Carnahan表示。时至今日，这一领先地位依然稳固，生成式人工智能、聊天机器人、大型语言模型、数据湖和云计算等技术正推动着保险产品的变革。“如果你刚从大学毕业，并希望投身于最前沿的技术领域。” 她表示：“那就来保险行业吧。”

“车厂希望能够帮助车主降低车辆使用的总成本，这其中就包括保险费用。”负责美国车险业务的Jeffery Batiste表示，“因此，律商风险打造了一款解决方案，助力车厂与保险行业高效合作，而无需车厂管理众多合作关系。”

与此同时，在理赔方面，人们正在探索应用大型语言模型，通过从理赔记录、损坏描述等非结构化文本中提取风险特征，来帮助判断汽车理赔的严重程度。

对于家庭保险业务而言，挑战在于洪水、飓风、野火等极端气候事件的频发。在佛罗里达州和加利福尼亚州等地，这些极端气候已迫使部分保险公司全面停止业务运营。随着这些挑战的加剧，数据将成为越来越重要的工具。通过将地理空间数据、气象数据与历史理赔数据、损失数据、房产数据变量和建筑许可证相结合，能够对房产风险进行更准确的评估。

例如，律商风险的产品“律商风险全面房产洞察”，通过应用计算机视觉技术和人工智能对消费者采集的数据进行分析，从而生成关于单个房产的洞察信息。这一产品无需进行现场勘察，并可采用定制方法进行定价和降低风险。

“我们开发了一款名为‘智能选择’的数据解决方案” 律商风险副总裁兼家庭保险部总经理Cole Winans解释说，该方案允许保险提供商通过我们的模型运营其业务组合，从而确定优先处理风险的领域。“它涵盖了100多个数据点，使我们能够根据发生损失或发现危险的概率对风险进行评分。”

Beal强调，数据的细化程度至关重要。“如今，我们能够深入到单个房产层面。”他表示，“这不仅能让保险公司更精准地定价，还能帮助客户管理风险。”

风险管理同样意味着需要确定优先级。鉴于客户众多，保险公司无法对所有房产进行逐一查验。Winans表示，数据和分析可以帮助保险公司根据损失发生的概率，有针对性地开展工作。

数据重塑客户体验

保险公司所做出的每一项决策背后，都有一个最终的受益者，那就是那些寄希望于保险公司能够保护他们的财产和所爱之人的个人。通过覆盖广大人群，保险使个人能够更好地掌控自己的生活，并缓解灾害带来的冲击。

虽然数据和分析有助于确保消费者为获得保障所支付的价格公平合理，但技术正在推动保险行业发生另一项重大变革：重新思考客户体验。

Adam Pichon见证了这一变革。如今，Pichon担任律商风险全球分析和数据科学团队负责人。不过他从事保险行业颇有些年头，清楚地记得过去的情况。

他回忆道：“2002年，当我刚开始在一家保险公司工作时，整个费率手册都被打印在一张8×11英寸的纸张上，正反两面，然后分发给代理人。手册中包含了大量的核保规则，对于消费者而言，整个过程既艰难又耗时。”

时至今日，这一过程已变得面目全非。“如今，普通消费者只需上网，几分钟内就能为自己和家人获取保险报价。” Pichon表示，“而这一切神奇的转变都在幕后悄然发生。”

众所周知，保险过程也必须方便用户。无论是询价还是理赔，如今的保险消费者都期望如同使用社交媒体或者网银般便捷。Lesley Rice是休斯顿的一名商业地产专业人士，她所有的购物活动，从租赁衣物、购买日常杂货到在线策划紧急派对，都在网上进行。她表示：“如果哪个环节不顺畅，我就选择别处。‘用户友好’至关重要。”

迄今为止，她的经历满足了这一期望。例如，去年休斯顿遭遇严寒天气，导致她家客厅、厨房和餐厅的主要水管冻结爆裂，她需要进行理赔。除了理赔员上门服务外，其余所有流程都是通过她投保公司的应用程序完成。她表示：“我们只进行了一次面对面的接触，除此之外，所有流程都在技术平台上进行。”

科技同样以其他方式惠及消费者。提供多层次的数据意味着单一变量（例如一张超速罚单）对保险保费产生过大影响的可能性将降低。通过全面展现消费者的风险状况，数据和分析有助于保险公司制定公平的保费定价，并发现实施保费折扣的机会。

与此同时，车联网等科技使得产品定制化的程度大幅提升，最终惠及终端客户。“消费者的机会是巨大的。” Madison表示：“当保险公司能够提供更加精准的费率时，驾驶员们便能在保费上看到实实在在的优惠。”

但或许，保险业中由数据所推动的最大变革，便是保险公司与其客户之间新型关系的建立，在这种关系中，消费者成为了驾驭风险过程中的主动合作伙伴。

“如何确保数据向善？保险公司可以利用数据向消费者告知其所面临的风险，并提出降低和管理风险的建议。” Winans表示。

有了更精准的数据，消费者就能采取措施降低风险，无论是改变驾驶习惯，还是在住宅一定范围内清除树木和灌木丛，从而大大降低住宅因野火而损毁的概率。

对于Madison和他领导的律商风险保险专家团队而言，为保险公司提供信息的数据和分析同样有助于保险公司为消费者提供全方位的服务，从无缝的在线体验，到确保最优保费的能力，从而在降低自身风险方面发挥作用。

利用数据的力量，保险的意义远不止数字那么简单。“你可以利用当今最先进的科技来保护人们及其最珍视的事物。” Madison表示：“而这正是律商风险的优势所在。”